Страхование от карточного мошенничества - есть ли смысл?

Среди широкого ассортимента услуг страховых компаний относительно недавно появилась еще одна новая услуга - страхование от карточного мошенничества. Заманчиво? Но, если хорошенько разобраться, то эта новая услуга - хорошо подобранный набор старых услуг, которые сводятся к традиционным методам минимизировать возможность получения компенсации пострадавшим клиентом. С умыслом ли это сделано или нет, но страхование пластиковых карт не защищает клиента от самых актуальных рисков.

Есть несколько способов оформления такой страховки. Первый - оформление страховки для картодержателей прямо в банке. Чаще всего такая бесплатно-принудительная страховка за счет банка проводится среди владельцев карт класса "элит". По утверждению банкиров, испорченный имидж при обслуживании VIP-клиентов в случае мошенничества обходится банку намного дороже, чем страховые издержки. Впрочем, не стоить питать иллюзий. В большинстве случаев стоимость страхования для элитных карт закладывается в банковские тарифы выпуска и обслуживания банка. Держатели карт эконом-класса тоже могут застраховаться от пропажи денег со счета, но в отдельном порядке. Но насколько такая услуга помогает возместить убытки владельцу банковской карты, если нападение на счет все-таки произошло?

Страховка пластиковой карты подразумевает, что ее владелец застрахован от несанкционированного доступа к средствам на счете при утере или краже карты. Также может быть предусмотрена выплата компенсации при подделке карты. Если страховая компания хочет "утяжелить" полис, то в него может быть включено даже страхование от несчастного случая и страховка для выезжающих за рубеж. Все это, конечно, сказывается на стоимости услуги, но не оказывает абсолютно никакого влияние на повышение защищенности владельца полиса.

Но как быть с другими рисками мошенничества и обмана? Например, данный полис совершенно не защищает от наиболее распространенных рисков мошенничества - от так называемого фишинга. Эта криминальная операция включает в себя использование всевозможных технологических средств для незаконного снятия денег со счета жертвы. Телефонные звонки, попытки выяснить секретную информацию, массовые почтовые рассылки или использование фальшивых web-магазинов - все это фишинг. В этом случае доказать факт мошенничества чрезвычайно сложно, ведь доверчивая жертва самостоятельно выдает злоумышленникам всю секретную информацию о своей пластиковой карте.

Но даже если ваш случай попал в перечень стандартных страховых случаев, получить возмещение от страховой конторы порой бывает очень тяжело. Возмещение средств будет произведено, если жертва ограбления заявила о случившемся событии в полицию, и было возбуждено уголовное дело (а это, как известно, не так просто сделать, как многим на первый взгляд кажется). Если же грабитель успели выпотрошить банковскую карточку до этого, добиться возмещения потерянных денег будет нелегко.

Прежде чем возместить средства, страховая компания инициирует тщательное расследование. Если удастся выяснить, что владелец карты не сообщил вовремя в банк о потере карты, либо с карты были сняты деньги в одном из банкоматов, которым обычно пользуется владелец карты, компания может просто отказать в возмещении. Основания - подозрения, что клиент является не жертвой, а мошенником и хочет незаконно получить деньги у страховой компании. Если во время хищения или потери карты, она была у третьего лица, а не у непосредственного владельца, не стоит даже требовать возмещения денег.

При всем этом лимиты ответственности, устанавливаемые компанией при страховании, достаточно невелики. Как правило, они составляют дневной лимит на снятия со счета средств или на расчетные операции, которые установлены банком-эмитентом. Имеется ввиду, что если клиент потерял карту, он рискует только той суммой, которая может быть снята со счета без его ведома в тот период времени, пока он не сообщил банку факт утери карты и пока она не была помещена в так называемый стоп-лист и блокирована. Такая франшиза обычно составляет примерно 10-12% от страховой суммы.

В основном банки, которые предлагают своим клиентам страховку от мошенничества, работают с аффилированными страховщиками, то есть с компаниями, в которых пакет акций меньше контрольного и может составлять от 5 до 50% или с компаниями, являющимися дочерними по отношению к третьей конторе. Такие программы по страхованию риска мошенничества с платежными картами банки заключают обычно с компаниями, которые относятся к той же группе, что и банк. Потому внешние компании обычно идут на такое сотрудничество крайне неохотно. При этом банки страхуют своих клиентов по оптовым ценам. Скорее всего, тариф, по которому вас застраховали в банке - это всего лишь 0,25% или максимум 1% от страховой суммы, указанной в договоре!